なぜ！？働いていてもクレジットカードが作れない私って一体…ナニモノ！？

私は高校卒業後、銀行の関連会社に就職しました。入社後、新入社員はその銀行の関連会社のクレジットカードに加入することが義務付けられました。いくら社会人とはいえ年齢はまだ１８歳です。

それでも勤め先がしっかりしていれば審査が厳しいと言われるクレジットカードもすぐに作れるのだと私はこの時驚きを隠せませんでした（今から考えると法人で申し込んだから審査に通ったのでしょう）。

それから数年後、私は結婚をして職場を退職しました。結婚を期にそれまで持っていたクレジットカードを解約しました。名義変更をするか悩んだのですが、それほど使用していなかったので不便はないだろうと判断したためです。

ある日私１人で買い物中に以前から旦那さんと「これほしいね」と話していたソファが売り出されていました。ですが、ほしい気持ちがあっても手元に現金がありません。この時、「クレジットカードがあればすぐに買えるのにな。」と思いました。

旦那さんが帰宅後、私はクレジットカードを作りたいと相談しました。すると、

「自分も持っていないから作ってきて」

と言われたので次の日早速申し込みをしました。夫婦ですので家族カードを持つことを勧められたのでそうしました。

「審査の結果は後日自宅に郵送します」との事でしたので、まだかまだかと待つこと数日。

なんと審査に通りませんでした。

書類を見てびっくりです。結果については詳しく書かれていなかったのでなぜだかわからず呆然としてしまいました。

恥ずかしくて友達には相談できなかったので、数日たってから実家の母に相談してみました。すると、

「旦那の年齢もまだ若いし、建築関係で安定していないからじゃないの？」

と言われました。

旦那さんはまだ２０代ですがちゃんと働いています。働いている業種でカードが発行されないなどあるものなのでしょうか。

独断と偏見でカード会社の審査部の人に「この家族は収入が安定していないな」という判断を下されたのでしょうか。

審査落ちするのって結構堪えるんですよね。理由がわからないと特にです。対策が立てられないので次申込むのも嫌になってくるんです。

なのでクレジットカードの審査基準って一体どうなっているのか不思議に思ったので色々調べてみました。カード会社の審査してる人はどの辺りを見ているのか気になってしょうがないです。

・そもそもクレジットカードの審査とは何かについて考える

クレジットカードは一定の収入があれば、支払能力（返済能力）があるとみなされ大体の審査には通るようです。これはわかります。その他にも明確な居住場所も審査基準の一つに入るようです。要するに

・安定した収入
・返済能力
・明確な居住場所

の3つが揃えば、審査に通る可能性がぐっと高まるようです。

参考: クレジットカード審査で何を見られている？落ちる理由 [クレジットカード] All About

その他にもカード会社はもっと細かいところを見てその人をスコアリングして信用レベルを測定していくようです。項目一つ一つに点数をつけてその合計点で審査の合否を判断する形です。

その項目とは、年齢、勤続年数、職種、勤務先の規模、年収、居住年数、住居形態、家族構成などの属性です。このうちで、年齢と勤務先の状況がもっとも重要な指標になっているようです。

私の家族は年齢や勤続年数、職種や勤務先の規模の点数が低かったのかもしれません。それだからといって納得行くわけはないのですが…。

少しまとめると、サラリーマンで会社勤務、標準的な一定の収入があり、現在他のクレジットカードも保有している場合は、クレジットカードの審査に落ちることはないと考えるのが一般的というか通説で、特に公務員であれば尚審査に通りやすいということになります。

なので、結構稼いでいる人でも収入が不安定だったりするとあっさり審査に落ちることがあるみたいです。モー娘。の飯窪春菜さんという方も審査落ちを経験してるみたいです。

参考:  モー娘。飯窪春菜、クレジットカードの審査落ち明かす ファン衝撃「モーニング娘。の肩書が通用しないだと？」 - エキサイトニュース(1/2)

飯窪さんは、お金の管理を親に任せており、キャッシュカードも母親に預けているという。

自分では自由にお金を下ろせないため、タイミングが悪いと所持金が数百円しかなく、マネージャーから借りることもあるそうだ。この話にMCの明石家さんまさんが「VISAカードとか作ったらええねん。作れるよ」とアドバイスした。

■人気は安定していても「収入が不安定だから」
しかし飯窪さんは「前に作ろうとしてもよく分からなくて、できなかったんですよ」と明かす。クレジットカード会社に「収入が不安定だから」と言われたといい、審査が通らなかったようだ。

芸能人の方は収入が安定しない代表的な仕事ですからよほど有名な方以外は審査落ちの経験がある人が多いのかもしれません。家を借りる際の審査にも難儀すると聞いたこともありますし。

では、審査に通らない人はどうすればよいのかというと、比較的審査が緩めな無料のクレジットカードをまず作るのがいいそうです。そして、支払いを滞らせずにクレジットカードヒストリー（略称クレヒス）という利用履歴をキレイにしておくことが重要とのこと。

参考: クレジットカードの審査の悩みに答えます | クレパス

今持っているクレジットカードがある人は半年から1年程度の良好な利用履歴を積み重ねれば、信用をどんどん獲得できるとのことなので、まずは今のカードを使いながら長期保有すると審査落ちになる可能性を極力低められると思います。

・それ故、支払い漏れで次のクレジットカードが作れないことがある。

なので、今現在持っているクレジットカードに支払い漏れがあると新たなクレジットカードの審査に落ちることがあります。

たまたま引き落とし口座となっている銀行の口座に残高がなかったり、後日届いた督促状に記載されている指定の日がたまたま仕事が忙しく、振込に行けなかったという、それだけの理由で次のクレジットカードが作れないということがあるとのこと。

 参考: クレジットカード支払遅延について。もうJALカード作れないのでしょうか？... - Yahoo!知恵袋

カードの払い忘れについての質問です。ソフトバンクカード(セゾ... - Yahoo!知恵袋

 ちょっと想像がつきませんが、現在のカードの支払をきちんと行っていないと、支払い能力がないとみなされ、もちろん信用度がガタ落ちで審査に落ちることがあるのです。

また、他のクレジットカードの支払以外にも、自動車などのローンの支払いが滞ったり、携帯電話の支払いが滞ったりすることでも、審査が通らないことがあるなど、クレジットカードの審査はとても厳しいものですね。

うちの家族の場合は、年齢が若い、安定した収入がない(とみなされた。収入はきちんとある)、カードの利用履歴が少ない(信用度が低い)、との理由で審査落ちになってしまったのかもしれません。一番の原因は利用履歴がないからなのでしょう。

私も結婚した時にクレジットカードを解約せずそのまま持ち続けて、少額でも良いので使い続けていれば審査落ちにならずに済んだかもしれません。